Последнее время среди граждан России начал пользоваться особой популярностью такой кредитный продукт - автокредит с обратным выкупом - buy-back.
Сегодня автокредит настолько прочно вошел в нашу жизнь, что покупку автомобиля трудно представляется без этого привычного явления. Статистика показывает, что на покупку авто из всех потраченных средств 20% являются кредитными деньгами. Эта сумма составляет более 9 миллиардов долларов. Для сравнения, в США с помощью кредита приобретает около 80% всех автомобилей, а в Европе – около 60%. В России же конкуренция между банками очень высокая, благодаря чему появляются более новые и более выгодные программы кредитования покупки автомобилей.
"Buy-back" (или обратный выкуп авто) является одной из самых новых программ. В таком случае необходимо разобраться, что выгоднее – обратный выкуп или же автокредит?
На самом деле при своем создании программа "Buy-back" рассчитывалась на любителей менять каждые 2-3 года автомобиль, чтобы ездить на новый автомашинах.
Основной смысл данной программы заключается в том, что заемщик выплачивает лишь часть кредита (как правило, 50%, а иногда и не более 15%), а не всю стоимость авто. После того, как будет оплачен последний платеж, заемщик обязан вернуть авто продавцу, чтобы взять (или не брать) новое, расплатиться с банком оставшейся суммой с целью выкупа автомобиля или же заняться продажей авто самостоятельно, опять же для расплаты с банком. Если средств для погашения долга нет, можно взять рассрочку на 1-3 года для полного погашения долга. По схеме возврата дилеру автомобиля, долг перед банком погашает именно автодилера, а сам автомобиль выступает в роли первоначального взноса по новому автокредиту.
Становится очевидным, что программа кредитования "Buy-back" делает простой автокредит более доступным: сумма кредитных выплат уменьшается. На самом деле с помощью данной услуги можно купить автомобиль дороже и качественнее, необходимо лишь заплатить первоначальный взнос от 15%.
Так как общая сумма выплат по кредиту уменьшается, ежемесячные платежи при использовании автокредита с обратным выкупом также понизятся.
Примерный расчет
Например, при стоимости автомобиля 35 тысяч долларов кредит предоставляется на срок до 3 лет, а первоначальный взнос необходимо оплатить в размере 20%. Процентная ставка при этом – 11% годовых. В случае использования стандартной программы автокредитования ежемесячный платеж будет равен 635$ ежемесячно, а в случае использования программы "buy-back" – 360$.
Для того, чтобы порадовать себя приобретением авто, стоимость которого составляет 32 тысячи долларов, используя программу "buy-back" в месяц нужно выплачивать 309 $ - это при ежемесячном доходе всего в 924$.
Преимуществом такой программы автокредитования является то, что через некоторое время (1-5 лет) заемщик может продать свое авто в автосалон, где оно приобреталось, по цене, заранее прописанной в договоре, и, опять воспользовавшись программой, купить новый автомобиль.
Конечно, присутствуют различные дополнительные платежи, которые делают кредит по программе обратного выкупа немного дороже. Помните, что программой обратного выкупа авто можно воспользоваться лишь в тех автосалонах, которые имеют с банком сотрудничество, а также имеется соответствующий договор, подтверждающий действие данной программы.
Минусы программы обратного выкупа авто
В случае использоваться программы автокредитования "buy-back" существуют некоторые требования, например, авто на момент выкупа его автосалоном обязано находиться в технически исправном и хорошем состоянии. В случае аварии авто также выкупается автосалоном, однако цена падает. Также встречаются автосалоны, которые устанавливают предел пробега, который можно проездить за год, соответственно, цена также снижается, если данный лимит превышен.
Также минусом является и большая итоговая переплата. Дело в том, что основной долг по автокредиту откладывается на самый конец срока кредитования, а проценты на эту сумму начисляются. Также присутствуют различные комиссии, взимаемые банком за оформление и выдачу кредита, за годовое обслуживание, страховку и так далее. В общей сложности таких выплат набегает на 3-5 тысяч долларов ежегодно.
Конечно, возникает сомнение честности в автосалонов, ведь они, выкупая авто по одной цене, затем продают его по большей. Однако в настоящее время большое количество автосалонов и банков предлагают заемщику продать авто самостоятельно, чтобы выплатить долг по кредиту.