Сегодня получение заработной платы по средствам пластиковых карт уже стало достаточно обыденным для большинства крупных компаний. Популярность и доступность пластиковых карт позволила банковской карточке стать неотъемлемым атрибутом нашей повседневной жизни. Основная часть пластиковых карт относится к так называемым зарплатным проектам, которые все чаще и чаще становятся обязательным условием обслуживающего банка для многочисленных предприятий и организаций. Как следствие, банки, внедряя зарплатные карты, получают доступ к огромному числу потенциальных клиентов, стараясь создать максимально комфортный режим обслуживания владельцам карточек.
Возможности предоставления кредита зарплатному клиенту
Для своих клиентов, которые имеют отношение к зарплатным проектам, банки применяют систему поощрений и бонусов на зарплатные карты. Один из основных бонусов, получаемый владельцем зарплатной карты – это существующая возможность получения кредита по сниженной ставке. Различные банки, которые обслуживают большое число зарплатных клиентов, готовы снизить размер процентной ставки по кредиту на 0,5-1%. Получается, что по основным видам кредитов, ипотеке и автокредитованию, клиент получает процентную ставку в размере 15-18% годовых. В данном случае, банк осознано идет на понижение процентной ставки по кредиту, так как владеет информацией о зарплатном клиенте и уверен в величине его доходов. Подобная информация позволяет банку самостоятельно рассчитывать платежеспособность клиента и заранее просчитывать свои риски.
Вторая категория кредитов, которые предоставляются банками клиентам, имеющим зарплатные карточки – это овердрафт. Сама возможность залезть в минус на своей зарплатной карточке, позволяет клиенту быстро решать проблему нехватки финансов в небольшом масштабе. Сегодня многие банки пошли по пути автоматического предоставления овердрафта клиенту, что дает возможность получить кредитные средства в размере половины или всего оклада. В этом случае, кредитные средства предоставляются под высокие проценты – от 20% до 24% годовых. Если подобного соглашения не предусмотрено, то любой клиент, владелец зарплатной карты, имея стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, может самостоятельно обратиться в банк с заявкой о предоставлении ему овердрафта. В раде банков, такая просьба удовлетворяется в течение одного-трех дней. Что касается документов, то при оформлении заявки на получение овердрафта от клиента не требуется справки о доходах и других документов. Вся необходимая информация уже находится в банке.
Минусы овердрафта кредитной карты
Несмотря на всю очевидную привлекательность в получении овердрафта, такой вид кредитования таит в себе немало подводных камней. Если говорить о возможных сложностях, то самая главная неприятность заключается в том, что ни банкомат, интернет – банкинг не делает различий между кредитными средствами и собственной заработной платой клиента. Поэтому, часто случается ситуация, когда клиент не ведая того, невольно вползает в предоставленный банком овердрафт, становясь должником банка. Что характерно, на первый взгляд привлекательность имеющегося кредитного лимита с необозначенной конкретной суммой, создает в последствие массу неудобство и не позволяет клиенту определить конкретную сумму задолженности по кредиту на определенную дату.
Самостоятельная инициатива банков в предоставлении автоматического овердрафта зарплатным клиентам - это часть финансовой аферы, потому как подобная функция должна быть зафиксирована в договоре между банком и клиентом. Если в договоре не указанна возможность предоставления банком овердрафта, претензия банка к неплательщику не имеет законной силы.
Иные варианты кредитования владельцев зарплатной карты
В отличие от ипотечного кредитования и автокредитов, клиенты, имеющие зарплатную карту, могут получить не только овердрафт, но и при хорошей кредитной истории, кредитную карточку. Банки специально идут на подобные шаги с готовностью предоставить клиенту кредитную карту на льготных условиях. Некоторые банки выпускают кредитные карты с кредитным лимитом в 4-х кратном размере месячного дохода клиента. Обычно по таким кредиткам банки устанавливают процентную ставку в размере 20-24% годовых, а для оформления кредитной карты требуется только удостоверение личности.
В своем желании как можно теснее привязать к себе зарплатных клиентов, банки предлагают к действующей дебетовой карте открыть дополнительную кредитную карту.