Сегодня вместо сберкнижек существует модель банковских вкладов. Современную российскую банковскую систему можно назвать достаточно надежной даже по мировым меркам, а вероятность девальвации сведена практически к нулю, и все банковские вклады защищены системой обязательного страхования.
Однако, будущему вкладчику все же лучше уметь разбираться в схемах оформления депозитов, чтобы выбрать для себя приемлемую.
Депозит, или банковский вклад – это вложение средств физическим или юридическим лицом на определенный период. Иногда этот период не оговорен, и такой вклад называется вкладом «до востребования». Вложенные деньги приносят прибыль в виде начисленных банком процентов по вкладу.
Процентная ставка определяется комплексом различных параметров, в число которых входит: срок действия договора по банковскому вкладу, то есть на какой срок клиент оформляет вклад, валюта, программа выбранная клиентом, а также схема начисления и выплаты процентов. Банк обязуется сохранить средства клиента в течении всего периода оговоренного в договоре. Также банк обязуется своевременно выплачивать суммы клиенту вместе с процентами по договору.
То есть все взаимоотношения между банком и вкладчиком регламентируются договором. Какие существуют договоры открытия банковского вклада? Есть договоры: об открытии срочного депозита, об открытии условного депозита, об открытии депозита до востребования.
Договор об открытии срочного депозита подразумевает четкие временные рамки (более года, год, несколько месяцев, месяц). Согласно условиям такого договора вкладчик не имеет права на частичное или полное снятие средств со счета в период действия договора. Иногда такой договор предусматривает пополнение счета, но в таком случае, как правило, процентная ставка чуть ниже, чем в договорах, которые пополнить нельзя.
Бывают различные вариации этого договора: в некоторых случаях можно снимать ежемесячно, или ежеквартально, проценты с депозита (процентная ставка в таком варианте чуть ниже, чем обычно), а в некоторых случаях проценты начисляются только в конце срока действия договора. Если клиент захочет снять деньги раньше оговоренного в договоре срока, то проценты он теряет, либо какую-то часть – все зависит от деталей договора.
Договор вклада «до востребования» помогает получить клиенту деньги в любой нужные ему момент. Но процентная ставка в таком случае будет ниже, чем в других схемах.
Финансовые эксперты при выборе и подписании депозитного договора советуют следовать нехитрым правилам:
Во-первых, необходимо выбрать ту форму договора и ту схему выплат и процентных ставок, которая будет больше соответствовать потребностям вкладчика.
Во-вторых, после того, как клиент определился с выбором, важно корректно и правильно заполнить анкету, проверить договор – верно ли написаны ФИО, паспортные данные и прочая необходимая информация.
В-третьих, договор должны подписать не только клиент, но и представитель банка, а каждая страница договора должна быть заверена печатью.
В-четвертых, договор должен быть подписан в двух экземплярах. Один экземпляр для клиента, другой для банка.
В-пятых, кроме договора, согласно действующему законодательству, клиенту должна быть предоставлена сберегательная книжка, или пластиковая карточка эту книжку заменяющая.
В-шестых, все операции по депозитному вкладу должны где-то фиксироваться. Например, в той же сберегательной книжке. Это поможет обнаружить в случае чего сбои и ошибки в системе, и послужит доказательством таковых.
Можно также воспользоваться услугой дистанционного оформления депозитного счета. В этом случае все необходимые документы посылаются либо почтой, либо по Интернету, либо другим способом.
Порядок заключения договора будет всегда примерно одним и тем же, не зависимо от типа договора.