Довольно часто жизнь готовит нам неприятные сюрпризы. В том числе это касается и заемщиков, у которых порой бывают обстоятельства, когда нечем оплатить задолженность перед банком. Причин возникновения просрочек по кредиту может быть масса: и потеря работы, и болезнь, и смерть родственников, и прочие жизненные катаклизмы.
Для того чтобы выйти из подобной ситуации с как можно меньшими потерями, необходимо руководствоваться определенными правилами.
Во-первых, если кредит оформлен под залог какого-либо имущества, в случае возникновения затруднений по платежам, можно попробовать реализовать залог. Если речь идет о залоговом автомобиле или другом личном имуществе, на его реализацию, как правило, много времени не уходит. Если же речь идет об ипотеке, то на продажу квартиры (а тем более — дома) могут уйти многие месяцы. И все это время будут продолжать начисляться проценты (а в случае просрочки — еще и штрафы).
Есть банки, которые в подобной ситуации стараются пойти навстречу сознательному клиенту (если он соглашается на реализацию залога) и не начисляют ему пени, штрафы и не применяют никаких санкций в связи с просрочкой. Но проценты заплатить придется в любом случае.
Хуже обстоят дела с беззалоговыми кредитами. Тут дело может дойти до судебных разбирательств, либо до взыскания суммы с поручителя (если по договору поручитель был предусмотрен).
Некоторые заемщики, оказавшись в затруднительном положении, стараются закрыть кредит за счет средств, одолженных друзьями или родственниками. Однако этот способ борьбы с задолженностью возможен лишь в случае, когда есть, у кого одалживать.
Если же заемщик не в состоянии справиться с долгом ни сам, ни совместно с друзьями и родственниками, банки иногда предлагают реструктуризацию задолженности. Подобная схема распространяется лишь на случаи обоснованной просрочки (если клиент может доказать документально факт болезни или потери работы).
Помимо реструктуризации, возможно перекредитование в другом финансовом учреждении на более лояльных условиях или на больший срок, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты. Но и перекредитование, и реструктуризация не являются массовыми банковскими продуктами. Это значит, что в каждом случае банк будет рассматривать заявку и принимать решение в индивидуальном порядке. Наверняка, кредитор пойдет навстречу заемщику лишь при соблюдении последним определенных правил или выполнении ряда условий.
На практике банки чаще идут навстречу тем заемщикам, у которых ранее не наблюдалось проблем с выплатами. К тому же для реструктуризации долга необходимо, чтобы у заемщика был четкий план дальнейших действий, в котором было бы понятно за счет каких источников он намерен гасить кредит в дальнейшем.
Если клиент обращается в банк за реструктуризацией долга, как правило, его история тщательно проверяется сотрудниками СБ. И при выявлении малейшего подозрения в мошенничестве, клиенту откажут, а дело передадут в суд или иные правоохранительные органы.
Даже получив реструктуризацию по кредиту, клиент может в дальнейшем пожалеть о подобном действии, поскольку факт реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории. В дальнейшем при желании оформить другой кредит, человеку могут отказать в связи с прошедшей реструктуризацией.
Хотя в последнее время руководство многих банков довольно лояльно относится к клиентам, которые пережили реструктуризацию. Особенно если в результате кредит был своевременно погашен без особых осложнений.