В России в настоящее время сложилась такая ситуация на ипотечном рынке, при которой ставки по ипотеке начали снижаться. Сейчас средние ставки по кредитам составляют 8-9 годовых (против 11-12 в прошлом). И, по мнению экспертов, это еще не предел.
Что касается дальнейшей тенденции поведения ставок по ипотеке, тут мнения экспертов разнятся. Однако даже если падения в дальнейшем не будет, нынешний уровень также можно считать вполне приемлемым.
При этом многие жители России, оформившие ипотеку 10-25 лет назад, продолжают выплачивать свои кредиты по завышенным ставкам. Для таких заемщиков существуют схемы снижения ставок по действующим кредитам. Это возможно сделать несколькими способами.
Самый распространенный — перекредитование. Некоторые банки данную услугу предлагают сами (конечно, это касается только добросовестных клиентов). Перекредитование предполагает оформление нового кредита на новых условиях для погашения старого — не выгодного. Помимо снижения ставки, перекредитование часто позволяет изменить способ начисления ставки (заменить плавающую ставку на фиксированную или валютный кредит на рублевый). Помимо этого, можно при перекредитовании изменять срок действия договора (как в большую, так и в меньшую сторону).
Перед тем, как начать оформлять перекредитование, нужно убедиться, что это предусмотрено кредитным договором. Также нужно обратить внимание на условия досрочного погашения кредита. Если за это предусмотрены штрафы, то в перекредитовании нет никакого смысла.
Подавая заявку на перекредитование, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, связанным с оформлением новых договоров страхования, оценкой предмета залога, переоформлением договора ипотеки. Помимо этого, банк может навязать клиенту целый перечень дополнительных услуг (естественно, платных). Общая сумма переоформления кредита может обойтись клиенту от 20 до 50 тысяч рублей.
Рассмотрим, в каких случаях перекредитование будет выгодным клиенту. Процедуру имеет смысл затевать в случае выполнения таких условий:
- если процентная ставка по новым условиям будет отличаться хотя бы на 2%;
- ипотека оформлена не очень давно (если до полного погашения осталось пару лет — затеваться с переоформлением документов будет не выгодно).
Если клиент испытывает затруднения с погашением кредита, банк может предложить реструктуризацию долга. Вариантов реструктуризации может быть несколько, но суть процесса заключается в достижении договоренности банка с заемщиком о новой схеме погашения долга, чтобы клиент был в состоянии справиться со своими обязательствами.
Под реструктуризацией понимают и продление срока действия договора, и кредитные каникулы, и отсрочку по телу кредита и т. д. Соглашаясь на реструктуризацию, нужно понимать, что при любой реструктуризации клиент оплатит банку повышенную сумму процентов.
При перекредитовании нужно:
- подать заявку в банк;
- собрать документы, аналогичные тем, которые предоставляются при оформлении ипотеки;
- оформить новый кредит;
- погасить старый кредит за счет денег, выданных по новому договору
- снять обременение по старому кредиту и оформить новую ипотеку.
В каждом случае банк рассматривает просьбы клиента о снижении ставки по действующему кредиту в индивидуальном порядке. Кому-то согласовывают изменения условий по действующему договору, кому-то выдают новый кредит, а есть и такие клиенты, которым отказывают. Но, если перекредитование действительно окажется выгодным, нужно обязательно воспользоваться случаем и подать заявку.