Оформляя кредит, сознательный заемщик заранее задумывается о штрафах, применяемых банком в случае возникновения просрочки. Менее сознательные - начинают думать об этом уже после того, как эта самая просрочка возникает.
Применяя к просрочникам разного рода санкции, банки следуют внутренним инструкциям и условиям договора с клиентом, порой, даже не уведомляя клиента об их применении. В итоге клиент, опоздав с платежом на несколько дней, может быть просто ошарашен суммой объявленной ему задолженности. Иногда банки умудряются к штрафным санкциям применять дополнительные штрафные санкции. В итоге долг клиента перед банком возрастает с геометрической прогрессией, начавшись, по сути, с ерунды.
В связи с этим фактом довольно часто случаются судебные иски от заемщиков в отношении банков, неправомерно начисляющим огромные штрафы за пустяковые нарушения договора. В связи с частыми обращениями граждан, в 2010 году ВАС РФ было вынесено решение о признании действий банков в отношении наложения штрафов на заемщиков незаконным. Данное решение несколько обескуражило банкиров. Ведь по сути это означает отмену какой-либо ответственности заемщика за невыполнение условий кредитного договора.
Выходит, что кредитор не имеет права штрафовать неплательщика, а при каждой просрочке должен сразу обращаться в суд для урегулирования вопроса возврата долга. Естественно, заемщики будут оказывать кредитору сопротивление, подавая встречные иски, что значительно усложнить работу судебных органов. Ну и конечно, мошенники поспешат воспользоваться появившейся лазейкой в отечественном законодательстве. А судьям придется разбираться, где мошенники, а где действительно заемщики, оказавшиеся в сложной ситуации.
Выходит, что решение ВАС способствовало смене полюсов: если раньше банки старались получить сверхприбыли за счет мыслимых и немыслимых штрафов, то теперь заемщики всячески уклоняются от возврата кредитов, пользуясь появившимися привилегиями. Получается, что желание защитить простых заемщиков привело к полной неразберихе на кредитном рынке.
Наше законодательство и так далеко до совершенства, а подобные изменения его не только не улучшают, а добавляют неразберихи в отношениях между кредиторами и заемщиками. Ведь изменения в законодательстве не повлияли на содержание уже подписанного договора, которым штрафы предусмотрены. И, в случае нарушения условий договора, заемщику их платить все равно придется, просто взыскивать их, вероятно, придется в судебном порядке (то есть кредитор будет оплачивать еще и судебные издержки, которые в конечном итоге все равно лягут на плечи клиента). И кому от этого стало легче?
На самом деле, если клиент допустил просрочку по уважительной причине и обратится в банк с просьбой не начислять штрафы, обязуясь выплатить кредит, банк, благодаря действующему закону, пойдет навстречу клиенту намного охотнее (ведь перспектива судебных разбирательств вряд ли обрадует руководство банка, тем более что клиент предлагает вернуть долг, хоть и без штрафных санкций).
Естественно, банк может и не идти навстречу клиенту (ведь договор он подписал, а значит, со штрафом согласился). Но в этом случае тоже есть возможность не выплачивать штраф (правда для этого придется признавать незаконными действия банка по его начислению).