Сегодня на российском банковском рынке функционируют, и весьма успешно, огромное количество коммерческих банков. Россияне начинают привыкать к повседневному использованию банковских услуг, в том числе к хранению сбережений на депозитных счетах в банке.
Банковский вклад в настоящее время по праву считается наиболее надежным способом хранения сбережений. Нельзя сказать, что на депозите можно хорошо заработать, но, по крайней мере, средства останутся в сохранности, а процент по депозиту компенсирует инфляцию.
Многие люди знакомы с депозитными предложениями банков, но не многие представляют собой, что такое капитализация процентов по вкладу, и насколько она может быть выгодной клиенту.
Под капитализацией процентов понимают такой механизм их начисления, при котором сумма процентов добавляется к телу депозита по итогам определенного расчетного периода. Начиная со следующего периода, проценты начисляются уже на увеличенную сумму депозита (на сумму вклада плюс проценты). Если подобная процедура предусмотрена договором, то она осуществляется периодически, на протяжении всего срока действия договора. Периодичность капитализации процентов также указывается в договоре. Она может быть ежемесячной, ежеквартальной, либо иной, по согласованию сторон.
Несмотря на то, что капитализация процентов по вкладам в общем случае считается выгодным пунктом, существуют варианты, когда она может осуществляться и в ущерб интересов клиента. Самый простой вариант — размер процентной ставки по депозиту с капитализацией процентов, как правило, несколько ниже, чем в том же банке по программе, не предусматривающей капитализации. Чем меньшим будет период капитализации, тем ниже процентная ставка по договору. К тому же в некоторых банках существуют дополнительные условия по капитализируемым вкладам.
Однако если речь идет о долгосрочном вкладе с минимальным периодом капитализации, то это будет выгодно, несмотря на все недостатки. Так, например, если открывать накопительный вклад при рождении ребенка до достижения им совершеннолетия с ежемесячной капитализацией процентов, это будет идеальный вариант.
Каждому нынешнему и потенциальному вкладчику нужно понимать, что нельзя заключая депозитный договор, следовать первому попавшемуся предложению банка. Необходимо все тщательно продумать и проанализировать. Особенно если речь идет о длительном периоде и крупной сумме.
Нужно изучить разные депозитные программы в нескольких банках. Ведь в одном из них условия могут оказаться намного выгоднее, чем в остальных. Да и в пределах одного учреждения различные программы могут существенно различаться.
Рассматривая предложения банков по поводу размещения средств, необходимо учитывать не только проценты по депозиту, но и способ начисления процентов, возможность пополнения или снятия средств в период действия договора и т. д.
Как правило, если договор подразумевает пополнение, а, тем более, снятие средств, ставка по такому вкладу будет значительно ниже депозита без права пополнения и снятия.
Детальный анализ предложений российских банков показывает, что выбирать вклад с капитализацией процентов бывает выгодно, лишь при условии, что он будет долгосрочным, и сумма будет не маленькой. При этом вклад должен заключаться без возможности даже частичного снятия средств на протяжении всего периода. В противном случае вклад будет не выгодным. Однако положить крупную сумму на длительный срок может далеко не каждый гражданин РФ.
Рассмотрим среднестатистического молодого россиянина, получившего довольно крупную сумму, допустим, в наследство от родственников. Чтобы не держать эти средства дома, он решил открыть банковский вклад. Рассмотрев несколько предложений от банков, наследник понимает, что, положив деньги на долгосрочный депозит с ежемесячной капитализацией процентов, он может, вполне безбедно на эти проценты жить. А куда потратить основную сумму, будет видно со временем.
Но у всей этой истории есть обратная сторона: в жизни у каждого человека может случиться ситуация, когда срочно понадобится крупная сумма денег, а по условиям договора, снять их будет возможно значительно теряя в процентной ставке. Вот и получается, что выбранная программа с одной стороны выгодная, а с другой — не очень-то.