Рынок автокредитования растет и по подсчетам экспертов выйдет на докризисный уровень уже в 2013 году. Банки, в погоне за клиентами, начали предлагать новые программы, бонусы и завлекать потребителей яркой рекламой, дескать, можно получить займ на покупку авто не заплатив первоначального взноса и при этом всем переплата будет на уровне ноля.
Понятно, что многие потребители, которые или давно мечтали о своем автомобиле, или им очень срочно нужно купить машину для работы, обращают внимание на такие предложения.
Увидев в рекламе счастливого владельца авто, который взял кредит без первоначального взноса и при этом не слишком переплатил, ум, как говорят психологи, отключается и на первый план выступают эмоции. А это, конечно, зря. Какой-либо кредит всегда нужно брать с умом и очень внимательно читать кредитный договор, в котором в самом конце самым мелким шрифтом могут быть прописаны разные неприятные моменты для заемщика – санкции за прострочку или досрочное погашение кредита, единовременные и ежемесячные комиссии.
Средние условия по кредиту в крупнейших банках России (Сбербанк, Газпробанк, ВТБ24) предполагают, что займ можно получить, уплатив первоначальный взнос на уровне, как минимум 10-30 %. В этом случае процент по автокредиту будет составлять в среднем 7,99-12 % годовых (валюта кредитования рубли). Правда, при выборе процентной ставки банк обращает внимание на срок кредитования.
А вот, если потребитель решиться взять в кредит авто без первоначального взноса, ему следует быть готовым к тому, что во-первых, такой займ дают для приобретения исключительного новой машины, во-вторых, придется переплатить на процентах, в-третьих, страховка КАСКО и страховка от потери трудоспособности будут обязательными условиями. И еще, потребитель, который хочет взять кредит без первоначального взноса, должен в обязательном порядке предоставить и справку о доходах установленного образца, и даже ксерокопию трудовой книжки.
Теперь детально рассмотрим предложения некоторых банков. Например, банк «Нордеа» выдает кредит без первоначального взноса на срок от 1 года и до семи лет. Процент по кредиту будет составлять 13-15 % годовых (валюта рубли). В этом случае ставка на 3-5 пунктов выше, чем, если бы заемщик оплатил первоначальный взнос, хотя бы на уровне 10 %. Похожие условия (повышенные ставки) и в «Восточном экспрессе». Этот учреждение тоже выдает кредиты для покупки авто без первоначального взноса, но проценты тут еще выше 20-24 %. По сравнению с ним ставки в МДМ-банке более лояльны, но все же достаточно высокие, 12-14,5 % годовых.
Кроме этого, потребитель должен быть готов к тому, что если он хочет взять кредит без первоначального взноса, его в обязательном порядке попросят купить различные страховки (начиная от КАСКО и заканчивая личностным страхованием, а это дополнительные и часто незапланированные траты). И еще, многие банки вводят для таких клиентов комиссии (единовременную – изымают при выдаче кредита, составляет в среднем 1,5 %, за открытие счета – от 800 рублей, так же ежемесячную комиссию за обслуживание).
А теперь берем калькулятор и считаем (переплата по процентам + КАСКО + страхование от потери трудоспособности + единовременная комиссия), хотя и без калькулятора понятно, что переплата будет существенной. Поэтому все же лучше покупать авто, уплатив первоначальный минимальный взнос, хоты бы на уровне 10 % (в этом случае можно избавиться от всех страховок и повышенных процентов). А вот если у потребителя категорически нет денег на первоначальный взнос и одолжить нужную суму не у кого, эксперты рекомендуют взять обычный потребительский кредит и купить машину. Можно впоследствии ее продать и приобрести более дорогую.