При оформлении любого кредита (особенно долгосрочного, такого, как ипотека) важно изучить все условия договора до момента его подписания. Помимо основных характеристик кредита, таких как процентная ставка, комиссии и сроки погашения, также нужно обращать внимание на такой нюанс, как срок перечисления суммы кредита.
Этот пункт крайне важен, поскольку именно от него в дальнейшем отталкиваются, назначая дату сделки. В кредитном договоре, помимо прочего, указывается дата предоставления кредита. Проценты по договору начинают начисляться именно с этой даты. Обычно договором предусматривается, что отправной датой для начала начисления процентов считается день, когда ссудные средства поступят на текущий счет заемщика. Но в некоторых учреждениях выдачей кредита считают дату перечисления средств, а не поступления на счет.
Это важно, поскольку средства могут зачислиться на счет не в день отправки, а на следующий. При этом если кредит считается выданным, то обратного пути у заемщика уже нет. Если же кредит еще не выдан, клиент имеет право отказаться от сделки на каждом из ее этапов.
Получая первичную информацию об условиях кредитования в отделении банка, не лишним будет уточнить сразу же все расходы, сопутствующие сделке. Если этого не сделать заранее, то на самой сделке клиента могут попросту поставить перед фактом, что ему следует оплатить дополнительную комиссию за открытие счета или перечисление средств. И обратного пути уже не будет. Если обо всех нюансах сделки знать заранее, то, сочтя ее не выгодной, клиент может просто отказаться.
После получения положительного решения по своей заявке на оформление кредита, клиенту следует взять образец кредитного договора для детального изучения. Важно помнить, что, даже предоставив положительный ответ по заявке, банк, пользуясь статьями ГК РФ, имеет право на любом этапе отказать заемщику в дальнейшем оформлении сделки.
В любом кредитном договоре есть пункт, именуемый «прочие условия», где банк может перечислить все пункты, при не исполнении хотя бы одного из которых заемщиком, сделки не будет. Это может быть и обязательное заключение договора страхования, и внесение аванса на счет банка в определенной сумме, и уплату комиссий, и прочие варианты.
Еще один важный пункт договора — даты погашения. Как правило, банк устанавливает числа, исходя из времени заключения самого договора (если кредитный договор от 25 марта, например, то первый платеж будет до 25 апреля, а все последующие — до 25 числа каждого месяца). Бывает, что эти даты не соответствуют периоду поступления денежных средств клиенту. В этом случае еще до подписания договора, нужно попросить сотрудника установить иные, удобные клиенту даты погашения.
Еще один нюанс договора — событие, при котором банк считает кредит оплаченным. Бывает, что привязка идет к поступлению денег на счет, а бывает — к списанию их банком. В последнем случае, при несвоевременном списании денег с клиентского счета, банк будет считать кредит просроченным, и штрафовать заемщика (хотя его вины в этой просрочке и не будет). Чтобы не зависеть от работы сотрудников, нужно настаивать, чтобы погашением считался именно факт внесения средств на счет.
В большинстве банков существует запрет на досрочное погашение кредита, по крайней мере, на протяжении определенного периода времени. При досрочном погашении кредита в период действия подобного моратория, с клиента взимают дополнительную комиссию, размер которой указан в договоре. Существуют и такие договора, по которым досрочное погашение не возможно в принципе. На эти нюансы нужно обратить внимание до подписания договора, а не при необходимости погасить кредит раньше срока.