Если у вас возникла необходимость взять банковский кредит, то нужно определиться не только с суммой, которую вы собираетесь позаимствовать в банке, но и с тем сроком, который понадобится вам, как заемщику, для погашения займа.
На первый взгляд вопрос о сроке погашения кредита не является столь важным, ведь на первом плане у заемщика стоит осуществление своих планов, поэтому он заботится о том, чтобы свести к минимуму риск отказа финансировать его по кредитной заявке. Для этого клиент занимается сбором документов, определяется с суммой займа, способом его обналичивания. Однако определение срока кредитования – момент принципиально важный и ответственный, ведь от него зависит не только финансовая нагрузка на плательщика в ближайшие месяцы или годы, но и сумма переплаты за ссуду. Правильно определить, за какой период будет погашен долг - несложно, если учитывать основные моменты кредитных рисков.
Сроком кредитования называется время между днем получения ссуды и датой погашения займа вместе с процентами. Многие плательщики считают, что перераспределение выплат на длительное время является более удобным, так как ежемесячно нужно будет выплачивать меньшую сумму, и для домашнего бюджета этот груз не станет слишком ощутимым. Другие клиенты, наоборот, считают, что избавиться от обременительного долга следует как можно быстрее и готовы срочно выплатить всю сумму, «затянув пояса» и максимально сократив свои потребительские расходы. Обе позиции являются крайностями и имеют свои негативные стороны. Следует учесть тот момент, что величина процентной ставки по кредиту возрастает с увеличением периода его погашения. С другой стороны, стремясь определить минимальный период выплаты ссуды, клиент подвергает себя риску не справиться с возложенной задачей. В итоге он рискует выйти на просрочку, испортив себе кредитную историю.
Заявленную сумму займа банки выдают, как правило, на срок от месяца до 5 лет - это зависит от предложенной программы кредитования. Определяя срок погашения долга, банк учитывает, какой ежемесячный платеж может вносить клиент без значительного ущерба для его привычного образа жизни. Как правило, это сумма, не превышающая 40% месячного заработка клиента. В отдельных случаях может быть установлен платеж, в объёме 50-60% от среднемесячного дохода семьи.
Если ваша зарплата, к примеру, 40 тыс. рублей, то ежемесячно ваш платёж по кредиту будет определен в размере 16 тыс. рублей. Предположим, банк одолжил заемщику 160 тыс. рублей. Разделив эту сумму на ежемесячную выплату, получаем оптимальный срок кредита – 10 месяцев. Но следует учесть также, что возвращать надо не только кредит, но и проценты по нему, а также различные комиссионные. Значит, платить по 16 тыс. рублей придется не 10 месяцев, а более длительное время. Поэтому вам посоветуют указать в качестве периода выплаты кредита 1 год, а то и более.
Если клиент изъявит желание уменьшить размер ежемесячных выплат, то данный срок придётся увеличивать. Однако, как уже было сказано, с возрастанием периода кредитования увеличивается и сумма, которую придётся переплатить банку за услугу.
Если же клиент укажет минимальный срок кредита, с целью минимизировать переплаты, то банк может посчитать его рисковым заёмщиком и даже отказать в оформлении займа. По этой причине лучше указывать в заявке оптимальные цифры. Если же у заемщика появятся свободные средства, он может погасить свой долг досрочно, в соответствии с условиями, прописанными в договоре.