При оформлении кредита предприятием или организацией иногда возникает вопрос по поводу залога. Хорошо, если в собственности у заемщика есть недвижимость, оборудование или другое имущество. Достаточно часто предприятию заложить попросту нечего, а его единственным активом является товар в обороте.
Оказывается, существуют программы кредитования с обеспечением в виде залога товара в обороте, однако у таких программ есть свои особенности оформления. Во-первых, принимая в качестве залога товар, находящийся в обороте клиента, кредитор выдвигает относительно него определенные требования. Товар должен быть ликвидным, качественным, с максимальным сроком годности (либо вообще без ограничений срока годности). Помимо этого, риск потери товара, либо его случайной гибели должен быть минимизирован.
На практике банк принимает в залог следующие группы товаров: стройматериалы, отделочные материалы, одежду, обувь, продукты с большим сроком годности, бытовую технику и прочие товары хозяйственного назначения.
Категорический отказ по кредиту получит клиент, предлагающий банку в обеспечения по кредиту скоропортящиеся продукты питания, алкогольные напитки, ювелирные изделия.
Помимо того, что банк не всякий товар примет в залог, при оформлении такого кредита, залогодержатель периодически будет обязательно осуществлять его мониторинг. Причем он будет намного более жестким, нежели при обычном кредитовании под залог движимого или недвижимого имущества предприятия.
Если предприятие предоставляет в банк товар в качестве обеспечения по кредиту, то кредитор его обяжет вести книгу учета всех операций с товаром, занося в нее каждую операцию, проделываемую с заложенным товаром. Причем по договору залога, банк имеет право ознакомиться с содержанием данной книги в любой момент времени.
А вообще банки в основном стараются не связываться с данным видом обеспечения по кредиту. В докризисные времена они активно кредитовали и предприятия, и предпринимателей под залог товара в обороте. Во время кризиса многие из этих кредитов стали проблемными. Что касается реализации таких залогов, с этим процессом у банков были связаны определенные проблемы. Поэтому, с учетом опыта прошлых лет, банки стараются с подобными кредитами быть внимательными и острожными, а с заемщиками и предметами залога — более разборчивыми.
В настоящее время банки, кредитующие под залог товара в обороте, предлагают следующие условия. Сделка оформляется на период от 3 месяцев до 1,5 лет при обязательном условии дополнительного залога с обязательным повышением ставки на 3-4 пункта относительно обычных кредитных программ, а также применением дисконтов при определении залоговой стоимости имущества. Что касается финансового состояния заемщика, к нему также применяются завышенные требования.
Получается, что банки, кредитующие клиентов под залог товара в обороте, в настоящее время не могут предложить клиентам привлекательных условий.