Подавая заявку на автокредит, заемщик никогда не может быть уверенным, что банк согласует ему выдачу займа. Хотя многие клиенты, обращаясь в банки или автосалоны за получением кредита на покупку автомобиля, практически всегда уверены, что у них хороший уровень доходов, отличная кредитная история, а этого вполне достаточно, чтобы кредитор принял положительное решение. Но у банка, помимо низкой платежеспособности заемщика и наличия у него просроченных и непогашенных долгов, есть и другие поводы, чтобы отказать в автокредитовании.
Сезонность работы или непостоянный уровень доходов в течение года. Чтобы оформить автокредит, заемщик должен принести в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Но задача кредитора состоит не только в том, чтобы просчитать финансовые возможности клиента по выплате кредита на момент его получения, а и спрогнозировать, могут ли быть проблемы с погашением займа в течение всего срока действия кредитного договора. И если будет установлено, что у заемщика в течение года непостоянный уровень доходов (например, он работает на сезонной работе и его зарплата зависит от времени года или у него минимальный оклад, а все остальное – это непостоянные величины: надбавки и премии), то в автокредите может быть отказано.
Сокрытие информации. Честность – вот главный принцип, которым должен руководствоваться заемщик при общении с потенциальным кредитором. Но, к сожалению, далеко не все понимают, что обмануть банк в любом случае не получиться, зато выявив несоответствия в предоставленных ему данных, он сразу откажет такому заемщику в кредите. Особенно это касается кредитных обязательств: если у клиента есть действующие или просроченные займы, но он скрыл эту информацию (забыл, неверно истолковал вопрос анкеты и т.д.), то банк, установив истину, откажет ему в выдаче автокредита.
Большая закредитованность. Банки с большой осторожностью относятся к заемщикам, у которых есть 2-3 действующих кредита. Ведь в такой ситуации всегда есть риск, что у клиента наступят финансовые трудности, и он будет не в состоянии выплачивать взятые займы. Поэтому если заемщик хочет получить автокредит, то у него не должно быть других обязательств, иначе банк может ему отказать в кредитовании.
Плохая характеристика с места работы. Собирая информацию о заемщике для принятия решения о выдаче автокредита, уполномоченный сотрудник банка может провести беседу с его начальником и попросить его составить письменную или устную характеристику на своего подчиненного. Если потенциального кредитодержателя охарактеризуют как недобросовестного и непорядочного исполнителя, то банк на этом основании может оказать в автокредитовании.
Автомобиль не соответствует требованиям программы. Купить б/у автомобиль в кредит можно только в том случае, если он соответствует ряду банковских требований (страна-производитель, дата изготовления, модель, комплектация, пробег и т.д.). В противном случае в кредите будет отказано и заемщику придется либо выбрать себе другой автотранспорт для приобретения, либо искать другую кредитную программу с менее жесткими требованиями.
Автосалон не работает с банком. Некоторые автосалоны работают только с определенными кредитными организациями, с которыми они связаны взаимными обязательствами в рамках заключенных договоров о сотрудничестве. Поэтому не исключено, что заемщик может попасть в неприятную ситуацию, когда банк будет согласен выдать кредит на покупку автомобиля, а автосалон не сможет его реализовать за счет заемных средств. В этом случае покупателю придется или подать заявку на автокредит в тот банк, на который ему укажет автосалон, или выбрать другой автомобиль для покупки.
Оценить свои шансы на получение кредита не может ни один заемщик, так как у банка всегда могут найтись причины, чтобы отказать ему в кредитовании. Но если еще несколько лет назад действовали более жесткие критерии отбора потенциальных клиентов, то сегодня банки уже не столь категоричны в своих заключениях и выводах. А это значит, что получить автокредит, имея хорошую кредитную историю и стабильный доход, может практически каждый желающий, а на все другие «нюансы» кредитор, при желании, закроет глаза.