Оформление квартиры в ипотеку — процесс довольно длительный, хлопотный и дорогой. Нужно собрать огромное количество документов, оплатить целый список услуг, согласно требованиям банка. В большинстве случаев банки требуют дополнительную комиссию за рассмотрение кредитной заявки.
При этом гарантировать, что решение банка по заявке будет в пользу клиента никто не может. Причем банк может отказать клиенту в оформлении сделки на каждом этапе ее оформления, а не только в процессе принятия решения на Кредитном комитете.
Самое интересное, что банки не обязаны сообщать клиентам о причинах отказа в оформлении кредита. Чаще всего так и бывает — клиенту просто говорят «Кредитный комитет вынес отрицательное решение» и ничего не объясняют. Так что большинство клиентов, не понимая причин отказа, списывают это на недоразумение.
Что-то неладное клиенты начинают подозревать при отказе в другом банке, в третьем и т. д. Попробуем разобраться в основных причинах отказа банков в предоставлении кредитов.
Чаще всего банки отказывают клиентам по причине негативной кредитной истории. Рассматривая любую заявку, сотрудники банка обязательно проверяют кредитную историю клиента. (Все истории хранятся в БКИ и предоставляются банкам по запросу, который выполняется с согласия клиента).
Порой, чтобы испортить кредитную историю, достаточно на пару месяцев забыть о небольшом потребительском кредите. Все просрочки вписываются в кредитную историю клиента, и доказать потом банку, что это было случайность и недоразумение очень сложно. За своей кредитной историей нужно следить — это крайне важно, особенно тем, кто намеревается в будущем оформить ипотеку или другой крупный кредит.
Обидно то, что человек, выступив поручителем по чужому кредиту, может испортить себе кредитную историю, не ведая того, если заемщик, за которого он поручился, будет допускать просрочки по кредиту.
Еще одна причина отказа в предоставлении кредита — недостаточный уровень доходов. Банки рассматривают доходы клиентов, исходя из предоставленных документов. Так что даже обеспеченному клиенту могут отказать в кредите из-за недостаточных сумм в справке.
Ипотека — это обычно кредит крупный и долгосрочный, так что проверяют и клиента, и его доходы банки очень тщательно. Но если причина отказа банка кроется именно в финансовой несостоятельности, то ему обычно не отказывают, а предлагают оформить кредит на меньшую сумму.
Третья по частоте распространенности причина отказа от предоставления кредита — залоговое имущество. На самом деле это не одна причина, тут возможно несколько вариантов. Оформляя квартиру в ипотеку, банк должен быть уверен, что недвижимость, переданная в залог не потеряет в цене за время действия кредита, не развалится и не будет отсужена в пользу третьих лиц.
Поэтому причиной для отказа может быть как недостаточная ликвидность предложенного объекта, так и его состояние. Кроме того, если документы, предоставленные продавцом квартиры, будут вызывать хотя бы малейшие подозрения, банк также откажет в кредите. В данном случае имеет смысл искать другой объект, а не другой банк. Бывают, конечно, и прочие причины отказа по кредитам, но перечисленные выше наиболее распространенные.