Независимо от вида программы, наличия обеспечения или поручительства, выдача кредита происходит только после обоюдного подписания кредитного договора – главного документа, который призван регулировать взаимоотношения между заемщиком и банком, выдавшим ему заем, на протяжении всего срока кредитования. Но такой договор может таить в себе много опасностей. В соответствии с его пунктами, за то, что кредитодержатель получает взаймы определенную сумму средств, он должен взять на себя определенные обязательства. А вот банк, выдавший кредит, наоборот, получает только права и возможности, благодаря которым он может контролировать своего заемщика. Но отказаться от части обязательств уже после подписания кредитного договора у клиента вряд ли получится: над созданием таких документов работали опытные юристы, поэтому опротестовать какие-либо его пункты в судебном порядке практически нереально. Но и внести изменения (на стадии согласования займа) клиенту также не удастся: банки никогда не пересматривают условия договоров и не вносят в них какие-либо поправки, о которых просят заемщики. Таким образом, клиенты, по сути, вынуждены брать кредиты на тех условиях, которые им предлагают банки, даже осознавая, что это может иметь крайне неприятные для них последствия. Но далеко не все договора стандартизированы. Некоторые банки, пользуясь тем, что не все потенциальные заемщики удосуживаются полностью читать предоставленные им на подпись кредитные договора, дополняют их более опасными пунктами, которые наделяют кредиторов и без того еще большей властью. Поэтому лучше до подачи в банк кредитной заявки ознакомиться с этим документом и обратить внимание на такие его пункты.
Условия досрочного расторжения. Банк имеет право диктовать условия, на основании которых он может потребовать досрочно расторгнуть договор. В этом случае заемщик будет обязан погасить кредит в максимально сжатые сроки (от 10-ти до 30-ти дней с момента получения уведомления) вместе с начисленными процентами, комиссиями, штрафами, пени и т.д. Но следует внимательно ознакомиться с условиями, при которых кредитор имеет право использовать такую возможность. Дело в том, что многие заемщики предполагают, что этот пункт кредитного договора банк может применить только в отношении злостных должников или неисполнительных кредитодержателей, которые несвоевременно вносят платежи. Но в договоре могут указываться и другие причины, которые являются поводом для досрочного расторжения договора:
- несвоевременное информирование об изменении места регистрации;
- несвоевременное информирование об изменениях в финансовом состоянии (смена места работы, понижение заработной платы и т.д.);
- несвоевременное информирование об изменениях в семейном положении (заключение или расторжение брака, рождение детей, усыновление и т.д.);
- просроченная страховка;
- заключение страхового договора с неаккредитованной банком страховой компанией и т.д.
Конечно, в большинстве случаев банки используют подобные пункты кредитного договора, чтобы только дисциплинировать заемщика и обязать его сообщать ему обо всех изменения в его жизни, которые могут повлиять на выплаты по кредиту (как правило, банковские работники сами напоминают клиентам о такой необходимости). Но если кредитор поставит перед собой цель досрочно погасить действующие займы (например, он прекращает свою деятельность и хочет максимально «закрыть» все кредитные обязательства), то пункт о досрочном расторжении дает ему такую возможность. В свою очередь заемщик может оспорить данное решение в судебном порядке, мотивируя это тем, что его основная задача - это выплата кредита, и он успешно с этим справляется. Но, чтобы избежать лишних судебных расходов и сэкономить свои нервы и время, лучше не оформлять кредит, для получения которого придется подписать договор, в котором есть такие пункты о его досрочном расторжении.
Банковские издержки. По условиям кредитного договора заемщик может взять на себя не только свои расходы по оформлению и выплате кредита, а и любые издержки банка, связанные с кредитованием. Например, если клиент захочет подать в суд на кредитора, то он будет обязан оплатить все его расходы по юридическому сопровождению. В свою очередь если банк будет добиваться погашения кредита в судебном порядке, то заемщику также придется взять на себя все расходы, связанные с судебными тяжбами, а затем и с описью своего же имущества. В законе, регулирующем банковскую деятельность, четко не обозначена сумма издержек, которую кредитор может «повесить» на клиента, поэтому к оплате может быть выставлена абсолютно любая сумма, размер которой может даже в несколько раз превышать сумму долга по кредиту. И обжалованию этот пункт кредитного договора не подлежит, поэтому, чтобы не оказаться в такой ситуации, лучше отказаться от сотрудничества с банком, который предлагает кредит на таких условиях.
Исполнительная надпись нотариуса. В случае залогового кредитования лучше воздержаться от подписания кредитного договора, по условиям которого банк может взыскать заложенное имущество с должника посредством исполнительной надписи нотариуса. Руководствуясь этим пунктом, банк может взыскать долг, не обращаясь в суд, что противоречит интересам заемщика. Поэтому лучше не наделять банк такой властью, давая ему право в любой момент забрать залог по кредиту. Обжаловать исполнительную надпись нотариуса в судебном порядке будет очень сложно.
Кредитный договор может таить в себе и другие опасности. Поэтому перед его подписанием стоит проконсультироваться с юристом или кредитным брокером, который поможет разобраться во всех пунктах этого документа и выявит его подводные камни.