Вчера первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев, выступая на Российском экономическом и финансовом форуме в Австрии, заявил, что к середине будущего года возобновится рост кредитования населения. Независимые экономисты удивлены такому прогнозу, они считают его излишне оптимистичным, отмечая, что для этого пока нет никаких оснований.
Первый зампред ЦБ напомнил, что пока кредитование населения в отличие от бизнеса снижается по сравнению с прошлым годом. По словам г-на Улюкаева, в целом совокупный кредитный портфель российской банковской системы в настоящее время соответствует уровню начала 2009 года. Возобновить рост он может в 2010 году, чтобы к декабрю следующего года может вырасти на 15%. Если обратиться к статистике того же Центробанка, опубликованной чуть ранее, нынешняя картина будет выглядеть еще мрачнее. К октябрю прошлого года банки выдали кредитов физическим лицам на сумму 3,2 трлн. руб., а к октябрю этого года – всего на 1,8 трлн. И вовсе не потому, что банкиры не хотят давать деньги, а потому что население не может брать их по таким ставкам.
По данным Агентства финансовой статистики, на сегодняшний день средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года составляет в Евросоюзе 7,8% годовых, а в России – 30,9% в рублях и 17,2% в евро. То есть в национальной валюте разница практически четырехкратная. Заемы на срок от 1 года до 5 лет в ЕС обходятся в среднем в 6,78% годовых, в РФ то же самое стоит в 2–3 раза дороже – 20,3% в рублях и 14,3% в евро. «У нас и инфляция выше в те же четыре раза, и банковская система в разы меньше по сравнению с западной, и риски более значимые», – пояснил «НИ» причины таких различий профессор, доктор экономических наук Никита Кричевский. Но потребителю от этого явно не легче – он просто «не вытягивает» такие проценты. Недаром некоторые аналитики прогнозируют в будущем году пик невозврата кредитов, выданных физлицам. По самым пессимистичным расчетам, «просрочка» увеличится на 42%.
Отдельная тема – ипотека. Не далее как позавчера премьер Владимир Путин заявил, что в будущем году ставка по жилищным кредитам не должна превышать 10–11%. «Разумеется, мы должны будем стремиться к тому, чтобы сделать ее еще ниже – в обозримом будущем выйти где-то на 7%, на 6%», – добавил он. Сегодня средняя ставка по ипотеке составляет 14,5% годовых. Россияне в массе своей не хотят, а главное – просто не могут столько переплачивать. Поэтому общее количество выданных в РФ в этом году ипотечных кредитов на конец сентября составило 77 тыс., а общая их сумма – 2,1 млрд. евро. Для сравнения: по экспертным оценкам, за то же самое время британцы взяли 994 тыс. ипотечных займов на общую сумму, превышающую 111 млрд. евро. В маленькой Бельгии выдано 127 тыс. жилищных кредитов на 12 млрд. евро. А кризис ведь не только у нас.
Известный эксперт в сфере недвижимости Ирина Радченко считает, что 10–11%, о которых говорил премьер, вполне достижимы, но задается вопросом, а есть ли в этом необходимость. «Дело в том, что единственная программа, которая работает в российских регионах, – это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое на 100% принадлежит правительству, – пояснила она «НИ». – Поэтому, конечно, можно, невзирая ни на какие рыночные процессы, взять и опустить ставку. Однако это может привести к перекосу. У нас достаточно активно представляли свои продукты иностранные банки, сейчас они в шоке, потому что такой политикой государство пытается монополизировать рынок. Будет ли это хорошо? Конкуренции не будет точно».
Одновременно с этим на рынке наблюдается катастрофическая нехватка жилья. «Получается, как только мы сделаем ипотечные кредиты доступными, не подкрепив это предложением на первичном рынке, снова «хрущевки» станут золотыми, – говорит г-жа Радченко. – Мы ходим по кругу. Цены опять разгонятся до небес, потом снова наступит обвал, и мы опять будем спасать заемщиков. Государство уже помогает гражданам, которые взяли и не могут вернуть ипотечные кредиты. Получается, загнали всех в ипотеку, случился кризис, людей поувольняли, а теперь давайте им помогать опять из того же бюджета. Это какая-то непонятная игра».
«Текущая ситуация в высшей степени характеризуется неопределенностью как российской экономики, так и банковской системы в будущем году, – отметил Никита Кричевский. – Если сегодня цена на нефть составляет около 80 долларов, это совершенно не значит, что она и завтра будет такой же. Ни для кого не секрет, что мы имеем дело с теми же сырьевыми, фондовыми, инвестиционными и прочими пузырями, которые привели к нынешнему кризису. Поэтому утверждать, что к середине 2010 года будет такая же стабильная ситуация, как и сегодня, было бы верхом неосмотрительности». Более того, ученый утверждает, что сегодня в банковской системе существуют серьезные риски. «По итогам неформального общения с представителями ведущих российских банков могу сказать, что сейчас значительная часть кредитов выдается по директивным указаниям, исходящим из руководящих органов нашей страны, – рассказал он. – Эти указания содержат в себе не только суммы, которые должно получить то или иное предприятие, но также срок и процентную ставку. В долгосрочной перспективе такие директивы на выдачу кредитов конкретным получателям могут привести к тому, что эти заемы возвращены не будут». Добавим, что и банки это понимают, поэтому, проявляя щедрость к одним заемщикам, они отыгрываются на других, закладывая в их процентные ставки чужие риски. А это значит, что взять в долг на европейских условиях мы не сможем еще очень долго.