В настоящее время отрасль потребительского кредитования в нашей стране достаточно развита. Торговые предприятия, сотрудничая с финансовыми структурами, массово кредитуют потребителей на приобретение разных товаров длительного пользования. Данная схема выгодна для всех участников процесса: клиент сразу получает товар в пользование, имея на руках лишь часть необходимой суммы, продавец товара получает дополнительных покупателей, а банк — заемщиков.
На сегодняшний день целевые кредиты — один из самых популярных банковских продуктов. В кредитном договоре, подписываемом при оформлении целевого кредита, четко прописано, на какие именно цели выдаются кредитные средства. Эти кредиты считаются менее рискованными, чем нецелевое кредитование (ведь приобретаемая вещь выступает в качестве залога по кредиту), поэтому банки устанавливают по таким сделкам минимально возможные ставки. Нецелевые кредиты оформляются обычно без залогов, так что в случае просрочки банк может взыскивать с клиента задолженность только в судебном порядке.
По решению суда реализовать для погашения долга перед банком могут не только предмет залога, но и другое имущество заемщика. Оформляя целевой кредит (потребительский, на покупку автомобиля или ипотечный), банк понимает, на какие именно цели будут потрачены деньги, что именно будет залогом. И, будучи уверенным в том, что в случае проблем, залог можно будет реализовать, считает кредитные риски минимальными, устанавливая соответствующие ставки по кредиту.
Для дополнительного спокойствия, банк периодически проверяет состояние предмета залога по кредиту и целевое использование кредитных средств. Самый простой способ проверки целевого использования кредита, выдача средств путем перечисления непосредственно продавцу (на счет магазина, автосалона или застройщика). Целевые кредиты наличными не выдаются, чтобы исключить риск того, что клиент потратит их на иные цели, отличные от прописанных в договоре.
Для того чтобы банк смог перечислить средства по договору на счет продавца, клиент, подавая заявку, помимо своих документов, должен приложить счет, выписанный продавцом предмета кредитования. На основании этого счета и будет осуществляться перечисление кредитных средств.
В процессе согласования кредита, помимо проверки заемщика, сотрудники банка обязательно проверяют и продавца на наличие его в «черных списках», фактах подозрения в мошеннических действиях и т. д. При выявлении подобных фактов или подозрениях об их наличии банк может отказать в оформлении кредита даже добросовестному заемщику, предложив ему, либо оформить нецелевой кредит, либо выбрать другого продавца.
Если продавец и заемщик успешно пройдут проверку, сделка будет оформлена, деньги перечислены, а клиент получит купленное в кредит имущество в собственность, оформив залог в банке. Несмотря на существующие стереотипы, касательно собственности, владельцем приобретаемого имущества будет именно заемщик, хоть оно и будет в залоге у банка. Главное, чтобы средства продавцу были перечислены от имени клиента (обычно так и бывает, поскольку они перечисляются со ссудного счета клиента).
В процессе обслуживания кредита, банк имеет право на проверку предмета залога. Пользуется он этим правом не всегда, а лишь в случае просрочки или при поступлении негативной информации о предмете залога. Проверяется залоговое имущество, либо выездом сотрудника на место хранения залога (по предварительной договоренности с клиентом), либо мониторингом документов о праве собственности на него.
При нарушении заемщиком целевого использования кредитных средств, банк имеет право оштрафовать клиента, повысить проценты до уровня нецелевого кредитования и даже потребовать досрочного возврата суммы кредита. Обычно все возможные санкции за нецелевое использование средств подробно описываются в кредитном договоре и договоре залога.