Часто вкладчики сталкиваются с предложением со стороны какого-либо банка открыть вклад с капитализацией процентов. Однако, совсем немногие задумываются над тем, что этот термин означает и какие выплаты им предстоит получить от банка. На самом деле в некоторых случаях вклад с ежемесячно проводимой капитализацией оказывается не настолько выгодным предприятием для вкладчиков банка, как это представляется изначально. Спешим рассказать неопытным вкладчикам, что в подобном явлении кроется вполне объяснимый подвох.
Для начала следует рассказать, что означает капитализация процентов по вкладу. Сам по себе банковский вклад предполагает начисление процентов. Они могут быть выплачены в конце срока отдельной суммой, могут перечисляться на определенный счет, а могут прибавляться к общей сумме вклада. Именно в последнем случае и будет происходить капитализация вклада, так как проценты за каждый последующий месяц будут начисляться уже на сумму, увеличенную ровно на сумму процентов за прошедший месяц. Таким образом, сумма вклада значительно увеличивается.
Итак, для того, чтобы разобраться, в чем преимущества и недостатки вклада с капитализацией процентов, разберем два случая: вклад без капитализации и вклад с капитализацией. Открывая в банковском учреждении депозит, к примеру, на 500 тысяч рублей при процентной ставке в 11% годовых, в конце года нам предложат забрать 500 000 + 55 000 = 555000 рублей. Если же вклад предполагает капитализацию процентов, то при той же сумме вклада за первый месяц использования денег банк заплатит проценты в размере 4583 рубля. Данная сумма буде автоматически прибавлена к сумме вклада, и со следующего месяца проценты будут начисляться не на 500 тысяч рублей, а на 504 583 рубля.
Разница в суммах видна уже при вкладе в полмиллиона рублей, а если депозит будет открыт на гораздо большую сумму, доход будет и того приятнее. Однако не все здесь так просто и хорошо, как кажется на первый взгляд. Многие вкладчики наивно полагают, что вклад, предполагающий капитализацию процентов, сделает их состоятельными намного быстрее и на большую сумму, и сильно ошибаются.
Некоторые банки, решившие заработать на незнании своих клиентов, а также на нежелании вникать в тонкости и расчеты, предлагают воспользоваться программой вклада с капитализацией процентов, однако под меньшую процентную ставку, что в конечном итоге или сравнивает доход с доходом, полученным от вклада без капитализации, либо совершенно его уменьшает.
Незнание россиян и нежелание их вникать в тонкости банковских продуктов, которые им поставляются, приводит к умалчиванию сотрудниками банковских учреждений информации, что озвученная клиенту ставка действует лишь в случае выполнения определенных условия банка, о которых вкладчику, как правило, не сообщается, но в договоре прописывается.
Итак, можно сделать несколько выводов. Во-первых, оформлять депозит с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу выгодно будет лишь в том случае, если ставки по вкладам с капитализацией и без нее совпадают, или же последняя явно ниже. Во-вторых, нашим согражданам следует наконец научиться внимательно читать условия предоставления банковского продукта, особенное внимание обращая при этом на мелкий шрифт и почти бесцветный текст. Поверьте, именно в этих абзацах вы почерпнете для себя очень интересную информации, знание которой, возможно, принесет вам ощутимую пользу. Не лишним будет также заранее просчитать всю схему вклада вместе с сотрудником банка, причем как с капитализацией процентов, так и без нее, и на наглядном примере выбрать для себя лучший вариант.